Mnoho vodičov má pocit, že akonáhle si uzatvoria povinné zmluvné poistenie a k tomu napríklad aj havarijné poistenie, majú vystarané a pri akejkoľvek škode sa stačí len obrátiť na poisťovňu. V skutočnosti je to však trochu inak – s poistením vozidiel sa spája celý rad výluk. Viete, aké výluky máte vo svojej poistke? Nenechajte sa pri riešení poistnej udalosti prekvapiť a oboznámte sa s nimi v našom článku.
Výluky z poistenia určujú, v akých situáciách poisťovňa plnenie neposkytne, alebo ho prípadne vyplatí poškodenému, no následne ho bude od vinníka vymáhať späť. Nemusíte sa obávať, že by sa poisťovňa snažila plneniu po nahlásení poistnej udalosti len tak vyhnúť – všetky výluky z poistenia sú spísané v poistných podmienkach, s ktorými by ste sa mali vždy (v ideálnom prípade) oboznámiť už pri uzatváraní poistenia.
Povinné zmluvné poistenie
Povinné zmluvné poistenie je zo zákona určené na úhradu škôd, ktoré prevádzkovaním vozidla spôsobíte tretím osobám na ich zdraví, majetku alebo ušlom zisku. Nemalo by vás prekvapiť, že vaše PZP nekryje škody na vlastnom vozidle ani ujmu na vašom zdraví. V prípade takýchto nárokov sa musíte obrátiť na poisťovňu vinníka dopravnej nehody. Ak ste vinníkom vy, žiaľ, od poisťovne nemôžete očakávať žiadnu náhradu.“
Prehľad: Čo povinné zmluvné poistenie nekryje?
Zákon výslovne stanovuje, že povinné zmluvné poistenie nepokryje:
- Poškodenie vlastného vozidla a ujmu na vlastnom zdraví
- Škodu na veciach prepravovaných vo vozidle, ktoré spôsobilo nehodu
- Škodu vzniknutú manipuláciou s nákladom stojaceho vozidla
- Škodu spôsobenú v dôsledku teroristického činu alebo vojnových udalostí
- Škodu vzniknutú medzi vozidlami jednej jazdnej súpravy (napr. medzi automobilom a prívesom)
- Ujmu a škodu spôsobenú medzi členmi jednej domácnosti
- Škody vzniknuté pri motoristických pretekoch alebo súťažiach
Poisťovne následne vymedzujú ďalšie výluky z PZP. V týchto prípadoch poškodenému plnenie vyplatia, ale budú uplatňovať regresný nárok – teda budú vymáhať náhradu škody od vinníka nehody. Takmer univerzálne sa medzi nimi objavuje:
- Škoda spôsobená úmyselne
- Škoda vzniknutá neoprávneným použitím vozidla (napr. nedovoleným požičaním)
- Škoda v dôsledku porušenia základných povinností podľa zákona o cestnej premávke – vedenie vozidla bez príslušného vodičského oprávnenia, jazda pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok, prípadne liekov ovplyvňujúcich schopnosť viesť vozidlo alebo jazda s technicky nespôsobilým vozidlom
- Škodová udalosť, pri ktorej nebola splnená povinnosť spísať záznam o nehode
- Škoda spôsobená vodičom, ktorý odmietne podstúpiť dychovú skúšku na zistenie hladiny alkoholu v krvi alebo test na prítomnosť omamných a psychotropných látok.
Havarijné poistenie
Na rozdiel od PZP slúži havarijné poistenie na ochranu vlastného vozidla. Majiteľ auta sa tak chráni proti škodám spôsobených haváriou, krádežou, živlami, stretu so zverou alebo napríklad vandalizmom. Ani tu však nejde o neobmedzenú poistku „na všetko“. Každá poisťovňa má v podmienkach udalosti, na ktoré sa poistenie nevzťahuje. Poďme si ich podrobne rozobrať.
Prehľad: Aké škody havarijné poistenie nezaplatí?
Rovnako ako pri povinnom zmluvnom poistení platí aj pri havarijnom poistení, že poistná ochrana sa nevzťahuje na škody spôsobené úmyselne, pri vedení vozidla pod vplyvom alkoholu alebo návykových látok, či bez vodičského oprávnenia. Pri havarijnom poistení sa však uplatňujú aj ďalšie výluky, napríklad na:
- Škody na pretekárskom okruhu a tratiach
- Škody, ku ktorým došlo mimo cestnej komunikácie
- Škody na pohonných hmotách (napr. v dôsledku úniku pri nehode alebo odcudzenia)
- Škody vzniknuté pri oprave alebo údržbe vozidla
- Škody spôsobené bežným opotrebovaním a starnutím vozidla, prípadne výrobnými vadami
Ďalšie výluky sa uplatňujú pri jednotlivých havarijných rizikách, ako sú havária, živelná udalosť, stret so zverou, poškodenie zaparkovaného auta zvieraťom, vandalizmus alebo odcudzenie vozidla. Nezabúdajte ani na ne – pri poistení živelnej udalosti môže ísť napríklad o odmietnutie plnenia pri vjazde do oblasti zasiahnutej záplavou či povodňou, pri odcudzení vozidla zas napríklad o nedostatočné zabezpečenie auta proti krádeži. Nedodržanie povinností, ktoré vám ukladá poisťovňa, môže skončiť odmietnutím plnenia, alebo v lepšom prípade jeho krátením.
Prečo je znalosť výluk dôležitá?
Mnohí vodiči sa stretávajú s prekvapivou informáciou o výluke až pri samotnom riešení škody. Najmä pri havarijnom poistení môžu byť rozdiely medzi podmienkami jednotlivých poisťovní výrazné. Preto je veľmi dôležité nielen čítať poistné podmienky, ale aj porovnávať ich medzi sebou. To, čo jedna poisťovňa vylučuje, môže iná zahrnúť do poistného krytia alebo ponúknuť formou pripoistenia, a to dokonca aj za výhodnejšiu cenu.
Ako nájsť to najlacnejšie povinné zmluvné poistenie a najvýhodnejšie havarijné poistenie? Stačí si porovnať ponuky poistenia vozidiel na RIXO.sk a my vám nájdeme tú najlepšiu už za minútku!
